ここのテーマは「30年間資産価値を守る」ことですから、30年間で住宅ローンの残高をゼロにしてしまえば、どんな返済のしかたでも同じなのですが、その途中、たとえば10年とか15年で買い替えなどをする場合、同じ価格で売却できた場合でも住宅ローンの残高が少ないほうが手元に残るおカネが多いからです。
資産価値を守るためには借金を早く減らすことが肝心という観点から、それに適した住宅ローンの借りかたについて考えてみることにしましょう。
住宅ローンを借りる際、返済が終わるまで金利が変わらない固定金利型にするのか、あるいは、途中で金利が見直される変動金利型にするのか、悩みどころです。
つまり、当初の何年かの固定金利期間があり、その期間が終わると、”そのときの”金利情勢に合わせて、再度固定金利期間を設けるか、あるいは、変動金利に移行するタイプについては、将来の支払額が変わる可能性があるので変動金利型と考えます。
固定金利型と変動金利型とでは、最初は、変動金利型の適用金利のほうが低いことがほとんどです。
資産価値を守るのに適した住宅ローンの借りかたは将来金利が変動し、利払い負担や支払額が増える可能性があるからです。
金融の難しい理論を持ち出さなくても、このように考えれば分かるでしょう。
金融機関の側では、同じ期間の融資をしたら、同じ金額の利息を稼げると期待しているはずです。
つまり、同じ人に貸すのであれば、固定金利で貸しても、変動金利で貸しても、最終的な帳尻は同じだと金融機関の側では思っているわけです。
ということは、変動金利で借りると当初の金利が低いというのは、将来金利が上昇して、逆に、固定金利で借りた場合よりも高い金利になる日が来る可能性が相当程度あると言えるのです。
某メガバンクが2010年10月の適用金利として発表している住宅ローン金利を見ると、頭金を20％以上用意する場合、変動金利（6か月ごとに適用金利見直し）の当初6か月間の適用金利は1.075％、一方、30年間固定金利のものだと、適用金利は3.33％になっています。
変動金利が徐々に上がっていき、30年間で平均すると3.33％になるであろうという銀行の読みを示していることになります。
このカラクリを承知の上で、それでも変動金利の住宅ローンを利用するというのは、実は、自分は銀行よりも賢くて、実際には金利がそこまで上昇しないと思っている。
年齢につれて収入が上がっていくので、金利上昇による負担増を構わないと思っているのと等しいと言えます。
どちらも賭けと言えば賭けで、必ず負けるとはもちろん言えません。
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